Uważaj na ukryte koszty

Wielu dealerów samochodowych walczy w trudnej sytuacji o klientów z nieoprocentowanymi pożyczkami. Ale tylko wtedy, gdy nie ma żadnych kosztów, odsetek ani opłat związanych z zaciągnięciem kredytu samochodowego, jest to „realne” finansowanie zerowe. Jednak tanie finansowanie nie zawsze jest okazją. Ponieważ detaliści często są w stanie zaoszczędzić na kosztach zaoszczędzonych na kredytach w innym miejscu. Oznacza to, że w niektórych ofertach ukryte są znaczne dodatkowe koszty.


Ukryte koszty finansowania zero procent

Pomimo niskiego kluczowego oprocentowania, bank ma niewielkie zainteresowanie pożyczaniem pieniędzy bezpłatnie. Jeśli więc dealer samochodowy uzgodni z bankiem warunki zerowego finansowania, prawdopodobnie poniesie koszty - choć bardzo niskie. Przekaże to kupującemu w jakiejś formie. Dlatego finansowanie dolnej linii niekoniecznie musi być tańsze niż niskooprocentowana pożyczka samochodowa. Ukryte koszty mogą się tu czaić, na przykład:

Cena samochodu: Tutaj dodaje się po prostu koszty finansowania zerowego. Pożyczka na samochód jest wówczas nieoprocentowana, ale samochód jest ostatecznie droższy niż powinien. Dlatego ważne jest wcześniejsze porównanie różnych ofert. Z jednej strony, uzyskując przegląd cen porównywalnych samochodów, az drugiej strony, korzystając z ostatecznej ceny różnych modeli finansowania.

Opłaty za przetwarzanie: Umowa pożyczki i umowa zakupu samochodu to dwie różne umowy. Umowa pożyczki na zero procent finansowania jest - nawet jeśli została podpisana w przedstawicielstwie handlowym - z bankiem. Umowa zakupu jest osobna i istnieje między klientem a sprzedawcą. Sprzedawca może uwzględnić opłaty za świadczone usługi, a tym samym pokryć koszty nieoprocentowanej obligacji.

Ubezpieczenie długu rezydualnego: finansowanie zerowe jest często również powiązane z ubezpieczeniem. Zwykle jest to ubezpieczenie długu rezydualnego. Jest to zazwyczaj  drogie i nie zawsze zapewnia pożądaną ochronę. Jeśli wymagane jest ubezpieczenie, koszty powinny zdecydowanie zostać uwzględnione w obliczeniach dotyczących finansowania samochodu.

Oddzielne konto kredytowe: Niektóre banki przetwarzają kredyt samochodowy i spłatę go poprzez osobno skonfigurowane konto kredytowe, które wiąże się z dodatkowymi opłatami za zarządzanie kontem. Ponadto odsetki za zwłokę mogą być naliczane za pośrednictwem konta, jeśli pożyczka nie jest obsługiwana w terminie. Ta stopa procentowa jest zwykle zmienna i może być wyższa niż stopa oprocentowania kredytu w rachunku bieżącym.

Karta kredytowa: Szczególną ostrożność zaleca się, jeśli karta kredytowa jest powiązana z finansowaniem samochodu. Często ma to własną linię kredytową. W przypadku użycia karty kredytowej naliczane są odsetki, ponieważ „oferta 0%” dotyczy tylko samochodu, a nie karty kredytowej. Jeśli ta karta również biegnie przez konto kredytowe w celu finansowania, kwota, która została wydana za pomocą karty kredytowej, musi być również wpłacona na konto. Ponieważ miesięczne raty dotyczą wyłącznie finansowania, a nie zakupu kartą kredytową.

Oddzielna ostatnia rata: Przed zawarciem umowy należy sprawdzić, czy miesięczne raty w okresie finansowania zerowego są wystarczające do pełnej spłaty kredytu. Banki często robią na drutach pakiet, który pozostawia znaczny kurs zamknięcia na koniec okresu. Czasami spłata tej ostatniej raty jest regulowana z góry poprzez ramową umowę pożyczki o wysokich stopach procentowych. Oferta zero procent dotyczy wyłącznie uzgodnionego okresu kredytu samochodowego, a nie ostatecznej raty.

Prawo do odstąpienia od finansowania w wysokości zero procent

Nie ma ustawowego prawa do odstąpienia od całości finansowania pojazdu o wartości zero procent, ukończonego przed 21 marca 2016 r.
Powód: Bezpłatne finansowanie nie jest umową pożyczki konsumenckiej w rozumieniu prawa, ponieważ nie jest to „umowa pożyczki spłacanej” (§ 491 BGB). Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł w dniu 30 września 2014 r. W związku z tym w przypadku starszych umów może się zdarzyć, że umowa sprzedaży samochodu zostanie unieważniona, ale powiązana pożyczka na samochód musi zostać jeszcze spłacona.
Dzięki nowelizacji niemieckiej ustawy o pożyczkach ustawowe prawo do odstąpienia stosuje się również do nieoprocentowanych pożyczek od 21 marca 2016 r. Obejmuje to na przykład zwykły okres karencji wynoszący dwa tygodnie. Każdy, kto po zakończeniu automatycznego finansowania zauważy, że miesięczne raty wywierają zbyt dużą presję na budżet, może odstąpić od umowy pożyczki w ciągu 14 dni. Jeśli umowa kupna i kredytu stanowi powiązaną działalność (co zwykle ma miejsce w przypadku pożyczek samochodowych), umowę kupna można również odwołać poprzez cofnięcie pożyczki. 

Uwaga przed zakończeniem zerowego finansowania

• Przed zawarciem finansowania w wysokości zero procent sprawdź, czy samochód z klasycznym finansowaniem może być dostępny w niższej cenie.

• Klienci, którzy udają się na dyskusję o umowie w parach, mają przewagę. Podczas konsultacji obecny jest świadek.

• Pytanie, w jakich przypadkach mogą powstać dodatkowe koszty. Jeśli to możliwe, odrzuć dodatkowe oferty. Dotyczy to przede wszystkim kart kredytowych i innych linii kredytowych, ale także ubezpieczeń. Jeśli takie dodatkowe, podlegające opłacie oferty są powiązane z finansowaniem, nie jest to rzeczywiste finansowanie zerowe.